春节假期过后，年终奖尚在银行活期账户的李明在浏览相关咨询时，被这样一则信息所吸引。他点进去一看，文章提及了一款名为增多多3号增额终身护理险产品计划，搜索产品宣传页面显示着：现金价值增长快，内部收益率最高可达3.499%。

产品现金价值的增长曲线，很快吸引了李明，他发现这是一款和市场上被热炒的增额终身寿险相似的产品：产品以身故和长期丧失生活能力为给付条件，最大的特点是产品现金价值增长快，且保单利益确定写进保险合同，可通过减保等形式来满足教育、医疗等不同场景的资金需求。

随着人口老龄化进程的加剧，失能人口的增加，护理问题受到越来越多的关注，护理保险也迎来了发展。目前来看，护理险的发展主要呈现两种形式，一种是具有社保限制，由政府参与的长期护理险制度。当被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时，由保险公司承担各种费用给予补偿，我国已经在全国49个城市展开试点，累计有1.45亿人参加;另一种是商业保险公司直接经营的商业护理保险。

长期护理保险采取社会互助共济方式筹集资金，在试点城市取得了一定成果，但在商业保险端，由于产品价格贵、市场整体需求量小等原因，保费规模并不大，覆盖的人群也不多。

近两年来，受新冠疫情的因素影响，人身险行业保费增速放缓，但随着资管新规的实施，以及银行理财净值化的推进，具有理财功能且收益确定的保险产品备受欢迎。面对市场上的机遇，健康险公司推出了相关产品。

正如终身寿险是以死亡为给付条件的保险，增额终身寿便是在终身寿险的基础上，随着时间的增长增加赔付额度增长的功能，保单期限越长，保额越多。又通过现金价值减保功能实现提前支取，最终成为理财类的保险产品。在近两年中，增额终身寿险成为拉动行业保费增长的主力产品。