山东省大蒜产业蓬勃健康发展，多项数据常年位居全国首位。莱商银行本部所在的济南市莱芜区大蒜种植历史悠久，在以传统金融产品支持大蒜产业发展方面积累了一定的经验，此后陆续在济宁、菏泽、临沂以及徐州等主要大蒜产区设立分支机构，如何以金融科技手段提升对大蒜产业链的综合服务水平成为该行面临的重要课题。

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莱商银行按照金融科技赋能乡村振兴示范工程各项工作要求，积极探索金融科技技术在服务大蒜产业发展方面的应用，于2022年7月上线推出基于可信仓单的数字化大蒜质押融资业务，上线两周时间已为100余家大蒜产业链企业发放贷款两亿余元，解决了大蒜收储关键时期的企业融资难、融资慢问题。

合力构建农产品全流程数字化管理体系

传统农产品动产质押业务面临押品不标准、物权管理难、信息不对称等问题，导致商业银行业务办理较其他同类业务更为审慎，手续繁琐、办理周期长的问题比较突出。

为解决上述问题，莱商银行从目前产品交易标准化程度较高的大蒜及蒜米、蒜片等初级产品入手，联合牡丹国际交易中心（以下简称“牡丹国际”）、水发集团水发供应链管理有限公司（以下简称“水发供应链”），综合运用物联网、区块链、人工智能等数字化技术，采用“交易中心构建标准，专用仓库智慧化改造，电子仓单上链防伪，银行数字化便捷融资”的方式，实现了农产品“收、储、押、融、销”全流程数字化管理。

牡丹国际是由山东省地方金融监管局批准成立的介于现货与期货之间的大宗商品交易市场，以大蒜为主要交易品种。为提高农产品标准化程度，由牡丹国际根据平台交易规则制定了仓单产品和仓储标准，并引入了第三方质量检验机构负责鉴定货物品质并出具检验报告，凡符合标准的仓单均可在牡丹国际进行公开交易。在此基础上，由水发供应链对符合准入条件的仓储方进行智慧化改造，对专用仓库进行AI摄像头和物联网传感器全面覆盖，提升监管方和银行对库内产品的监控管理能力，确保仓储管理环节达到可信仓单的标准。

同时，合作三方建立区块链智慧物权平台，商品基础信息、物权信息、质押情况等仓单信息全部上链保存，交易中心、商业银行上链获取信息，最终形成标准化区块链可信仓单。

依托可信仓单提供数字化融资服务

可信仓单使农产品更加标准化，更加易于价值评估和物权管控。以此为基础，莱商银行在提升基于可信仓单的金融服务能力和风险防控水平上做了积极的尝试。

记者了解到，基于可信仓单的数字化优势，莱商银行专门推出相应的数字化仓单贷业务产品，依托行内信贷中台和统一决策引擎，实现线上申请、智能风控预审、仓单质押线上登记，并建立专职客户服务团队，目前已实现“客户线上申请，银行上门服务，三分钟提交资料，最快一小时放款”。

在依托智慧金融促进融资办理降低门槛、提高效率的同时，为切实防范质押物风险，莱商银行增加了智能风控定期自动贷后预警，并实行每日盯市制度，逐笔设定价格预警线、应急处置线，通过系统自动监控与专人专岗人工监控两路并行的方式对农产品交易市场价格进行实时监控，触及预警线的业务由专人联系客户，触及应急处置线的业务相关仓单将按合同约定在通过牡丹国际挂牌交易，以抵补价格下降带来的相应风险。