当前，我国县乡区域消费量大面广、潜力巨大，充分挖掘县乡消费潜力，既是化解需求收缩的重要举措，也是加快构建双循环发展格局的一大动力。

在全面促进县乡消费升级过程中，金融的支持不可或缺，也责无旁贷。

笔者通过调研发现，在金融支持挖掘县乡消费潜力时，仍存在以下几点问题亟需解决。

从供给侧看，消费信贷供给主体和产品种类单一。长期以来，农商银行、农信联社是支持县乡消费主要供给主体。近年来，各银行大力发展消费信贷，但受制于县乡网点少、人员不足、对农户信息掌握不全等因素，业务进展缓慢。消费信贷产品覆盖面较窄。银行消费信贷客户划型标准比较粗放，差异化定价机制不完善，难以覆盖到县乡客户。银行、互联网等消费信贷产品基本集中在“衣食住行”等领域，产品同质化较高。

从需求侧看，传统消费观念、收入持续增长承压、担保不足等因素抑制消费潜力释放。我国很多居民对超前消费不太认同，对消费信贷接受度不高。农村收入持续增长承压，从农民收入构成上看，经营性收入受农产品价格“天花板”和生产成本“地板”双重挤压。近年来，国家积极推进农村产权制度改革，大力颁证确权，但受制于农村房、土、林、海等财产变现能力差、流动性差等因素，银行介入积极性不高。

从承贷环境上看，农村信用体系建设还未完善。当前“贷款难”问题在农村地区仍然存在，很大原因是我国农村信用体系建设滞后。同时，农村信用风险分担机制、风险补偿机制等配套机制不完善。

针对上述问题，笔者认为，应从以下几方面入手。

发挥金融的增收作用，提高县乡居民消费能力。加强金融对经营性收入提高的作用。金融机构要增强对农业基本建设和技术改造的支持，促进农业生产实现规模化和科技化，提高收益率。加强金融对工资性收入增加的作用。金融机构要加大对农村龙头企业和中小企业的扶持力度，增加农民的就业机会和岗位，带动农民工资性收入增加。加强金融盘活农村资产财产性功能的作用。金融机构要因地制宜创新抵押担保方式，盘活农村房、地、林、海等资产的财产功能，促进农民充分享受制度改革的红利。

创新金融产品和服务，释放县乡居民消费潜力。加大信贷投放，培育农民消费倾向。金融机构要重点关注农村住房、医疗教育、养老等潜在热点，大力发展住房、综合性消费等业务，缓解农民流动性约束，提高其消费倾向。创新金融产品，满足农民多元化金融需求。金融机构要针对农村资金需求具有短、急、频、快的特点，创新推出审批速度快、手续简便、期限合理的金融产品，满足农民多元化金融需求。完善农村保险市场，消除农民消费顾虑。保险机构要加大宣传力度和创新宣传方式，让农民正确认识并信赖保险；要加强创新，充分发挥支农保障作用，消除农民对未来大额支出的顾虑。

改善县乡消费基础条件，降低居民交易成本。一方面，金融机构要加大对县乡交通网络等基础设施的支持力度，完善农村物流配送体系，畅通城乡双向流通渠道。另一方面，金融机构也应积极支持城市大型商超在县乡特别是农村开办网点，并优化农村支付环境，使农村消费更可能、更方便、更经济。

完善农村金融生态环境，提高银行的积极性。健全消费信贷的法律法规，规范金融机构和消费者行为，保障其合法权益，为消费信贷打下良好的法律基础。加快农户征信体系建设，建立统一完备的农户信用制度，为农户消费信贷提供有力的信用保障。推动银行与更多保险机构、担保机构建立合作，为银行发展消费金融提供有效的风险分担。