近日，又有三家银行因基金销售违规收到监管罚单。据了解，今年以来已有近10家银行分支机构相继因“基金销售违规”受到监管处罚。为何基金代销的乱象屡禁不止?在市场遇冷环境下，银行代销基金如何才能立足?
银行代销基金市场，持续受到监管。
近日，厦门证监局官网公布的3张行政监管措施决定书显示，三家银行的厦门分行因基金销售业务存在违规行为，均被责令改正。
多家银行接罚单
近日，招商银行股份有限公司厦门分行、兴业银行股份有限公司厦门分行、中国建设银行股份有限公司厦门市分行因基金销售违规被采取责令改正措施。
据了解，上述三家银行普遍存在的问题包括部分分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格;适当性管理不到位，个别投资者提供的证明材料不足以证明其符合合格投资者条件;未按要求报备反洗钱工作相关材料等。
一直以来，银行都是基金代销的重要渠道。此次收到监管罚单的三家银行都是规模靠前的基金销售机构。
中基协数据显示，在今年第三季度的基金销售机构公募基金销售保有规模中，招商银行的股票+混合公募基金保有规模达6291亿元，排在第一位，非货币市场公募基金保有规模8081亿元，排在第二位。而建设银行的股票+混合公募基金保有规模为3572亿元，排在第五位，非货币市场公募基金保有规模4162亿元，排在第六位，而兴业银行的股票+混合公募基金保有规模为1213亿元，排在第十位，非货币市场公募基金保有规模1856亿元，排在第十二位。
此前，也有多家商业银行因存在违规问题遭到监管处罚。
如10月25日，河北证监局对对河北银行采取出具警示函的监管措施的决定。河北银行被指存在多达5项基金销售业务违规行为，包括：未及时建立配套的风险管理制度;合规人员配备不足，现行的公司管理制度中没有明确合规部门应对基金销售展业行为进行合规检查;合规风控人员未满足独立性要求;人员资质管理不符合规定，部分支行基金销售业务负责人未取得基金从业资格;合规风控未贯穿产品准入全流程，基金产品准入专门小组成员未包含合规风控人员。
据统计，今年以来，已经有河北银行、交通银行、宁夏银行等近10家银行分支机构因“基金销售违规”而接罚单或被责令改正。
为何基金代销的乱象屡次出现?光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，这可能与部分机构内部业绩考核机制有关。“对部分机构来说，基金代销是中间业务收入重要来源，利润最大化驱动。有的机构存在合规与风控难以贯穿业务全流程，以及部分业务员合规意识和综合素质有待提升等问题。”
从规模占比上看，商业银行一直是基金代销的主力军。中国基金业协会数据显示，截至2022年三季度末，在基金销售机构前100强名单中，商业银行在股混基金以及非货基金保有规模占比分别为53.8%、47.1%，遥遥领先券商及第三方基金销售机构。
“代销基金业务作为银行布局财富管理业务的一部分，在过去几年经历了快速增长。在这一过程中，存在销售队伍水平参差不齐、为快速获客而客户风险偏好评估工作不到位等问题。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超表示。
周茂华认为，如何引导金融机构建立合理的内部管理制度和科学考核机制，提升业务员合规意识和综合素质，是银行关注的重点。
基金代销热度“降温”
银行频频被罚背后，是基金销售热度“降温”。
“受资本市场波动影响，今年买基金的客户较往年少了很多。”建设银行的理财经理介绍，目前投资人买基金的意愿普遍偏低，多选择配置定期存款和保险。
市场明显“降温”。“2021年初的时候，客户多到忙不过来。大公司和明星基金经理的产品几乎都是一日售罄。”一家股份制银行的理财顾问表示。然而，从今年三季度基金代销情况来看，银行代销的“股票+混合基金”保有规模30686亿元，环比下降11.68%，非货币基金保有规模为39367亿元，环比下降6.4%。
值得注意的是，在基金代销市场加速洗牌的背景下，也有银行选择主动退出基金销售业务。近期，丹东银行向证监会提交了注销公募证券投资基金销售业务许可证的申请。根据有关规定，证监会决定注销丹东银行公募证券投资基金销售业务许可证。
除丹东银行外，今年以来还有上海久富财富、河南安存基金销售有限公司、杭州科地瑞富基金销售有限公司等11家机构注销或被吊销基金销售业务许可。业内人士表示，当前第三方基金销售业务增长较快，但优胜劣汰生态也在持续，中小代销机构面临生存压力，行业集中度或进一步提升。
自2011年证监会放宽基金销售机构准入条件以来，基金销售多元化格局逐步形成，对公募基金行业的推动发展也起到了重要的作用。
近年来，公募基金行业高速发展，基金规模迅速扩张，不过基金代销行业却呈现出马太效应，两极分化严重。
截至目前，逾百家公募基金代销机构代销的产品不足100只，而代销公募基金产品超过5000只的机构仅不到50家，天天基金、盈米基金、蚂蚁基金、好买基金等12家头部机构代销的产品超过7000只。
其中，中小型公募基金代销机构的日子过得并不容易。一些代销机构在销售或经营上存在不合规情况，经常受到相关监管机构的行政处罚，甚至被吊销公募基金销售牌照，这类机构以第三方独立销售机构居多，另一方面，一些比如银行、券商、保险的金融机构在取得牌照后，并没有开始展业或展业情况并不理想，为集中发展核心业务，选择放弃公募基金销售牌照，轻装上阵。
今年资本市场波动加大，公募基金代销机构的销售数据整体比较惨淡，从基金公司今年的公告中，不难发现一些基金公司主动选择与一些中小型代销机构进行解约，优化销售渠道。市场环境不佳，更加剧了公募基金代销机构之间的竞争。
对于基金市场未来，毕马威日前发布的《2023公募基金高质量发展趋势及战略洞察》预测称，2023年将开启公募基金“新黄金十年”，行业未来蕴含较大发展机遇。但《报告》中也提到了，银行虽然保持基金销售领跑者地位，可市场份额逐渐被蚕食。
周茂华认为，银行发展基金代销业务优势明显，银行拥有庞大的客户基础，网点多、线上线下渠道广泛，拥有品牌优势，客户信赖银行安全交易模式，账户资金结算便利快捷，以及拥有较好销售人才队伍等;随着国内基金业务快速发展，基金代销业务正成为银行中间业务收入重要来源之一，银行发展相关业务积极。
不过，《报告》列举数据称，银行基金代销保有量占比由2018年的62%降至2022年三季度的47%。银行未来或将从提升客户服务水平、扩展线上服务、提升产品丰富度三方面提升自身竞争力，应对来自市场中其他机构的冲击。
银行代销基金亟须“练内功”
在市场遇冷环境下，银行代销基金更要加强“内功”修炼。
周茂华表示，银行要严格落实落细基金代销业务监管要求，加快补齐内控制度短板，配备专业、综合素质高销售人员，健全风控体系，落实好投资者适当性管理要求。
据了解，已有银行在加强合规和内控。“现在，我们行对基金公司和基金产品的选择十分谨慎，我们每位客户经理都有基金从业资格和基金销售资质，且一直参与培训。客户如果没有做过风险评估，我们是不会乱推产品的。”沪上一家银行营业部理财顾问介绍。
基金销售市场热度下降，银行如何破局?
据了解，一些银行除了代销基金公司已有的产品之外，正在通过绑定大中型基金公司、加大基金销售考核等方式，通过好基金引流获客，提高基金保有量。
“浙商银行、杭州银行等银行在基金代销中，改变了传统的通过销售激励来推动基金销售的模式，通过与基金公司合作定制爆款基金产品，对于拉动基金保有量效果十分明显。”一家中小银行财富管理中心负责人表示。 黄坤
