小微企业、个体工商户作为实体经济的“肌体细胞”，是产业链供应链的“毛细血管”和市场的“神经末梢”，是群众生活最直接的服务供给者，也是稳就业、稳经济的重要力量。

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小微强，实体兴。支持个体工商户做大做强是农商银行的职责使命。山东全省农商银行始终坚持服务“三农”、小微企业、个体工商户、城镇居民家庭的市场定位，大力开展金融支持小微企业和个体工商户发展专项行动，持续加大信贷供给、提高办贷效率、完善金融服务，全面助力个体工商户做大做强。截至今年9月末，全省农商银行支持个体工商户47.75万户，贷款余额1644.4亿元，分别较年初增加4.45万户、金额172.2亿元。

创新专属产品 满足商户融资需求

王先生在济南自主经营一家建筑材料销售部，受疫情等因素影响，流动资金趋于紧张。他经朋友介绍来到济南农商银行。该行客户经理经过调查，推荐其办理了“惠商循环贷”，该产品在授信期限内，“一次核定、总额控制、循环使用、随用随贷”，100万元以下可申请信用贷款，无需追加其他担保。

无独有偶。今年5月，省联社菏泽审计中心在省联社指导下，针对纳税信用等级在M级（含）以上的个体工商户，创新推出了“税惠个体贷”专属信贷产品，该产品将纳税信用级别为A、B、M的个体工商户纳入“银税互动”受益范围。截至9月末，菏泽全市农商银行发放“税惠个体贷”2.55亿元，支持1069户个体工商户做大做强。

据了解，山东全省农商银行将信贷产品创新作为服务实体经济的重要切入点，根据不同客群特点，创新针对性产品，有效满足个体工商户等各类客户多样化、差异化、个性化融资需求。截至9月末，省联社创新研发通用类信贷产品总量达88款，指导各农商银行创新信贷产品总量达1071款。

全面上门服务 两个工作日贷款就到账

“原以为银行贷款都是给企业的，没想到我们个体户借钱也能这么容易。”烟台三站市场一家五金商行经营者刘锦进看着手机说，山东农信APP显示的20万元经营贷款已经到账。

“受疫情影响，今年经营格外困难，好不容易谈好一个项目，甲方要求先垫资，这个项目工程量大、利润高。个体户办贷款最怕的就是手续繁琐，周期长。”刘锦进说。烟台农商银行客户经理在“四张清单”营销对接中，了解到刘锦进的担忧，便为其推荐办理了该行为个体工商户量身打造的“个体工商户贷款”，由担保公司进行批量担保，放款速度快，仅两个工作日，20万元经营贷款便完成审批发放。

今年以来，山东省联社指导全省农商银行围绕农户、个体工商户、小微企业、城镇社区“四张清单”营销对接，借助智慧营销系统，采取网格化管理，由近2万名客户经理、3.44万名农金员为个体工商户提供“面对面”贴心金融服务。同时，针对个体工商户“短、频、急”融资特点，着力推广快申快贷产品，提高授信审批效率，有效满足融资需求，全力提升授信、用信覆盖面。截至9月末，全省农商银行2022年累计发放个体工商户贷款1428.4亿元，平均办贷时间由3.5个工作日缩短为两个工作日。

零人工干预 线上办贷解忧愁

在沂水县沂城街道从事汽车修理的个体户孙先生从事汽车修理已经3年多了，受疫情影响，孙先生的门店近期没有开门营业。眼下店面租赁到期，工人工资也不能停，这可愁坏了孙先生。一筹莫展之际，沂水农商银行发来了金融服务短信。抱着试一试的心态，孙先生拨通了申贷电话，客户经理及时为孙先生推荐了纯线上办贷产品“信e快贷”。从申请到审批出额度，短短几分钟的时间，孙先生便获得了5万元的贷款额度，解决了资金难题。

近日，临沭县多年从事长途运输生意的李先生也享受到了线上贷款的便利。李先生最近资金临时周转不开，临沭农商银行客户经理了解到情况后，向他推荐了“沂蒙云快贷”贷款产品，李先生在客户经理指导下，仅用5分钟时间，便通过手机银行获得贷款9万元。

近年来，山东省联社不断加大科技投入，加快科技创新，利用大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，持续提高金融服务电子化、网络化和自动化水平，着力构建线上线下融合发展的金融科技支撑体系。指导全省农商银行借助智慧营销系统开展网格化精准营销，积极推广“信e贷”“信e快贷”线上办贷模式，全程实现客户“自助申请、线上审批，当日申请、当日放款”和“自助办贷、秒批秒贷”，不断提升个体工商户金融服务可得性、普惠型、便利度。截至9月末，全省农商银行“信e贷”业务有效授信139.8万户、金额1652.4亿元；用信74.4万户、金额790.7亿元，较年初增长5.6万户、金额116.2亿元。

“金融+政务” 网点就能办营业执照

青州农商银行与市工商局等部门建立政银联动机制，不断拓宽、优化、完善城区普惠金融服务点功能，为个体工商户、小微企业等提供一揽子政务、金融服务，全力践行“一次办好”承诺。像这样的城区普惠金融服务点，该行已打造30余处，极大地便利了周边群众。

在临淄，为扩大金融服务，临淄农商银行着力打造智慧政务大厅，创新“政银联通”模式，联合区行政审批局在营业部设立12台自助终端设备，建成淄博全市首家金融系统“智慧政务大厅”，实现商事登记、不动产登记、社保、税务、征信等102项政务服务“一站式”办理，有效满足了当地个体工商户各类需求。目前，累计办理业务3万余笔，服务客户1.5万人次。

据介绍，近年来，山东省联社指导全省农商银行加强与各级行政审批部门的对接，积极在政务大厅设立服务窗口，或在营业网点设置营业执照自助服务终端等政务服务设备，通过“双进驻”为新注册个体工商户和小微企业提供注册登记、营业执照领取、账户开立、支付缴费、融资等“一站式”政务和金融服务。

此外，山东全省农商银行还积极完善“金融+收单结算”服务，通过“智e付”商户收单业务，帮助个体工商户实现微信、支付宝、银联、手机银行等多渠道收单结算。截至9月末，全系统“智e付”聚合支付商户126.61万户，日均交易65.86万笔、金额7.6亿元。完善“金融+电商平台”服务，对接引驻优质个体工商户，打造精品商户，丰富产品种类，推动特色产品、农副产品等上架“智e购”电商平台，帮助个体工商户等拓宽销售渠道。