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个体工商户关乎经济发展、社会民生，需要大力支持，关键在于怎样支持，特别是支持的成本如何分担？消费者普遍对价格敏感，一旦商家涨价便会“用脚投票”，不愿为成本买单；而商户多是小本生意，无力负担高企的经营成本，想贷款周转又缺少抵押担保、信用积累不足；银行主动减费让利帮助商户分摊部分经营成本，但息差收窄，空间有限。在消费者、商户和银行三者之间，似乎是一场“零和博弈”，特别是对银行来说，如果只是简单让利，将面临商业可持续问题。但“智慧小二”金融服务平台却以“智慧”手段破解了这一局面，促成了多方共赢。

人民银行天津分行指导地方法人银行打造的“智慧小二”金融服务平台，以聚合支付为基础，将消费者、商户和银行连接在一起，凭借数据资源和金融科技手段，从支付、征信、信贷、数字化经营多维度支持个体工商户发展，形成了若干典型做法。一是针对不同行业制定差异化优惠政策，帮助商户节约各项费用；二是对商户经营行为和信用情况进行科学精准画像，主动对接征信“白户”融资需求，扩大银行信贷的可得性和覆盖率；三是打造专属纯信用贷款产品，实现贷款“入网易得、动态提额、随借随还、循环使用”，有效缓解个体工商户融资难、融资贵、融资慢的问题；四是不断优化营销、数字化、集群管理等综合服务，助力提升商户经营水平。在此过程中，人民银行天津分行通过再贷款等结构性货币政策工具，支持和引导银行加大个体工商户信用贷款投放力度，拓宽银行让利空间，补充流动性。

消费者能享受物美价廉的商品和服务；商户获得了信贷支持、更高的客流量，渡过难关并提升了经营能力；银行吸引大量商户入网，沉淀优质商户资源，合理让利的同时提升了金融服务的广度和深度。一方让利实现了多方共赢。

去年10月，《促进个体工商户发展条例》正式发布，为解决个体工商户的急难愁盼问题，从整体上提升发展质量，做出一系列制度安排。今年的《政府工作报告》再次强调，支持中小微企业和个体工商户发展。我们期待，在各项政策扶持和金融活水的浇灌下，1.16亿户个体工商户能增强发展信心和力量，为我国经济高质量发展注入澎湃动能。