“太好了，真没想到，我还能用信用积分来申请贷款，农商银行的这20万元美德信用贷款可真是帮了我大忙。”山东费县新庄镇刘家合村的返乡青年张斌深有感慨地说，“从事生猪养殖和饲料购销批发平时需要的周转资金大，以前从银行能贷的额度有限，利率又高，现在凭个人美德积分，就可以获得优惠利率的贷款，还增加了额度。”张斌所说的“美德信用贷”，是费县农商银行参与美德信用转化机制建设试点创新推出的一款信贷产品，也是山东临沂市创新推广“美德+信用+金融”模式，助力乡村振兴的一个缩影。

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2022年以来，人行临沂市中支深入推进普惠金融服务乡村振兴改革试验区创建工作，聚焦优化农村信用体系建设，推动市委市政府在辖区费县、沂水县、沂南县引入积分制管理，开展美德信用转化试点，创推“美德+信用+金融”模式，激发了村民参与乡村治理的积极性、主动性，让美德善举、乡风文明有“镜”可照、有“尺”可量、有“标”可比，推动普惠金融服务下沉农村，为推进乡村治理现代化做了有益探索和实践。

创推“美德+信用+金融”模式

社会信用体系建设的重点、难点在农村。今年以来，人行临沂市中支结合普惠金融服务乡村振兴改革试验区创建这一重大任务，深化政银联动，坚持试点先行，探索“美德+信用+金融”模式，指导金融机构创新信贷产品，全面参与美德信用转化机制试点，让美德成“金”、让信用有“价”，通过双向激励，形成了金融服务好人、好人践行美德、美德转化信用、信用促进发展的良性循环局面。

在沂水县黄山镇尧崖头村加油站，原本20升汽油需要164元，武光禄却只需支付156元。原来，村民武光禄积极参加村里组织的公益活动，当前信用积分1031分，评定等级为AA级，在指定加油站加油，享受每升汽油减免0.4元的优惠政策。

“个人美德积分在300分以上，就可以申请‘美德个人信用贷’，额度最高可以到30万元，不需要担保抵押，利率比同期同档次利率优惠30到50个基点。”费县农商银行相关负责人介绍。费县农商银行制定《“美德信用贷”贷款管理办法》，探索美德信用转化机制，目前已推出“美德个人信用贷”“美德企业信用贷”“美德组织信用贷”三款产品。

走出乡村治理“新路子”

据了解，美德信用评价通过积分的形式来呈现，用等级来区分。基础分为1000分，对正负行为清单进行赋分量化，实行正向赋分和反向扣分，年底清零。根据积分由高到低分出档次，动态调整，有效期1年，次年落实奖惩政策。同时，将评价结果赋码线上，通过小程序可查分，实现扫码知诚信。积分管理对象主要包括农村区域常住居民(含外地务工人)、家庭成员、镇域范围注册企业、独立核算农村集体经济组织四类主体。截至9月末，费县、沂水县、沂南县3个试点县已为35.8万农户、6431家新型农业经营主体建立了信用档案。

沂水县建立农村信用信息平台，整合金融、市场监管等33个职能部门资源，分别梳理出各主体的正负面行为清单，从志愿服务、社会公益等15个方面，对村民设定了53个正面清单、51个负面清单，根据职责分工录入平台，实现了信用积分数据共享。

费县、沂南县创新积分运用，由财政出资创建积分超市，村民凭个人美德积分，可以在超市依据分值表免费兑换毛巾、洗洁精、床单等生活用品。费县还推出积分辅助成长、积分兑换福利活动，将美德积分作为学校评先树优、餐费补助的评选依据，将美德融入学生教育、生活、安全方方面面；对60岁以上老人提供积分兑换免费查体、免费保健服务。

“村看村，户看户，积分制实施以来，广大村民的思想意识和积极性提高了，主动参加各类村级事务，以前存在的‘没依据、没抓手、没人听’的老大难问题不存在了，村里的工作好干了。”费县新庄镇金石沟村党支部书记、村委会主任张京军介绍。

协调联动 试点先行

据介绍，围绕美德信用转化机制试点，人行临沂市中支与试点县协调联动，指导辖内金融机构创新出“信沂贷”“美德信用贷”等特色信贷产品，参与试点的银行机构覆盖了国有银行、股份制银行、城商行、农商银行机构。指导银行机构专设“美德信用”窗口，高积分个人和企业对标VIP客户，可享受“一对一”金融辅导、专职“金融管家”、简化流程等服务。在村居设立“美德沂蒙金融超市”，实现不出村即享受小额存取款、转账、查询、代理缴费“一站式”服务，让普惠金融的“软实力”转化为乡村治理的“硬引擎”。

费县强化财政金融政策协同，出台《费县美德信用转化信贷风险补偿基金办法》设立500万元美德信用转化信贷风险补偿基金，用于不良贷款的化解和风险分担并对美德信用贷款给予一定比例的财政贴息。

截至9月末，3个试点县有91个村被评为“市级美丽乡村示范村”，通过美德信用转化试点，相关银行机构累计为25家新型农业经营主体发放贷款2.1亿元，为578名农户发放贷款1.7亿元。