港人来深可申领数字人民币硬钱包

记者从中国人民银行深圳市中心支行获悉，2月22日，全国首台数字人民币硬钱包自助发卡机正式启用，为来深港人提供安全高效便捷的数字人民币支付服务。截至2月26日，已有625位香港居民申领了数字人民币硬钱包。

2月22日，深圳罗湖口岸正式启用数字人民币硬钱包自助发卡机，来深港人使用八达通APP即可申领“粤港澳大湾区主题数字人民币硬钱包”。数据显示，平均每4.2分钟即可发出一张硬钱包卡。同时，罗湖区政府启动“数字人民币跨境消费嘉年华活动”，来深港人持“粤港澳大湾区主题数字人民币硬钱包”在罗湖区1400余家指定商户消费时，可享受8折优惠，以深港消费互融促情感相连，助力香港居民更好融入大湾区生活。

据悉，数字人民币硬钱包应用有利于促进深港跨境消费应用试点。数字人民币硬钱包自助发卡机具有低成本、高效率的特点，是运营机构在安全保障、成本可控的前提下，规模化应用数字人民币硬钱包做的一次积极探索，对持续开展数字人民币深港跨境消费应用试点具有重要意义。一是实现了数字人民币硬钱包与香港支付工具八达通的互联互通，进一步提高了数字人民币的可获得性，普惠性和人民性持续凸显。二是首次实现数字人民币针对境外非特定人群在非特定区域的试点应用，为数字人民币在深港跨境消费领域的可持续应用奠定基础。三是进一步丰富了来深港人的移动支付方式，促进粤港澳大湾区金融支付互联互通。

中国人民银行深圳市中心支行将持续推进数字人民币与应用场景创新融合。积极探索多种形式数字人民币硬钱包，如数字人民币SIM卡硬钱包，可同时满足来深港人在内地通信和消费的需求。

数字人民币硬钱包和软钱包的区别

移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》中显示，数字人民币钱包是运营单位为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形态可以分为Ap钱包和硬件钱包。

App钱包是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务,可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。

而硬件钱包是指，通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。例如具备SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、 银行卡以及可穿戴设备等。

硬件钱包的形态多种多样，但本质在于其具有硬件安全单元，目前所曝光常见的便是可视卡、指纹卡等卡片形态的硬件钱包。

实际上，智能卡形态除了内置安全单元的硬件钱包之外，还可以表现为”软钱包"。此前移动支付网即对该方案进行过介绍，卡试”软钱包”即不将数字人民币存储在卡片本地中,只通过卡片绑定数字钱包账户,数字人民币仍然存储于服务器。卡片通过蓝牙等方式与智能手机进行交互，固定时间内同步账户信息。

这种形式的可视卡实际上是与App中的数字人民币账户为同一个，账户信息需要在一定时间内进行同步， 卡片除了蓝牙与智能手机交互同步数据之外,还可以在消费时与受理终端上传信息进行账户同步,并显示交易信息和余额。

一方面，試"软钱包”案不需要充值操作，使用更加方便。硬钱包方案可以理解为我们常用的"交通卡”，需要事先进行充值，将数字人民币币串置于卡片安全元件中，然后用来消费。而”软钱包”方案则不需要充值，卡片账户等同于手机端App账户，只需要-段时间内同步数据即可。

另一方面，试“软钱包”案更加不用担心数字人民币丢失问题。理论上而言，硬件钱包方案，尤其是非记名的硬件钱包，可能存在本地币串丢失了找不回来的问题。另外,硬件钱包的双离线同样需要考虑可离线笔数、可离线金额等等风控问题。而卡式”软钱包”方案更多是基于背后的数字人民币钱包账户，被盗风险更小，卡片丢失之后也不用担心卡内币值问题。

不过卡式”软钱包”仍然需要一定时间内同步后 台钱包数据，也就是说在同步数据之后，卡式"软钱包”才拥有-定的离线消费次数，在用完消费次数之后则需要再一-次同步数据。

卡式”软钱包”案需要蓝牙、NFC等通讯方式与手机或者收款终端进行同步,因此需要增加蓝牙模块，不过因为不是硬件钱包则可以省去安全元件成本，两者在最终成本上孰高孰低尚无定论。另外由于卡式”软钱包”方案更多的是手机数字钱包账户的补充，因此在支付额度上应该会有所限制。当然,这样的软钱包方案同样适用于可穿戴等便于和手机交互的产品。