业务数字化、互联网化、移动化、智能化，是银行业未来发展的必然趋势。近年来，盐城农商银行切实强化科技赋能，积极融合大数据、人工智能、云计算、微服务运行及治理框架、移动互联、RPA机器人等新技术，有效推进经营管理与金融科技融合发展，不断拓宽金融服务的广度和深度。

整合资源，筑牢数字转型根基

(资料图片仅供参考)

组织架构一体化。盐城农商银行鼓励敏捷和创新文化，勇于打破传统银行的条条框框组织架构，在消费金融、普惠金融、网络金融等多个业务领域成立互联网式的扁平组织架构，从内部挑选核心人员共同组建科技、风险、市场、产品于一体的敏捷小组，逐步培养起一批既懂业务又懂技术的数字化人才，成为该行数字化转型落地的有力保障。

数据治理规范化。盐城农商银行凭借扎根基层的优势，以多元的业务类型和丰富的金融产品积累了大量的基础数据。为进一步夯实业务发展根基，将数据资源转为高质量发展动能，该行全面开展数据治理工作，先后出台了《数据治理管理办法》《关于加强数据治理质量管理和考核的通知》等专项工作方案和制度办法，将数据治理工作纳入内部评价考核机制，提高数据管理水平和数据质量，发挥数据资产价值，让数据服务经营管理和决策分析。

业务功能协同化。为增强快速响应市场和产品服务开发的能力，盐城农商银行引进了RPA流程机器人协调工作，充分发挥各业务功能的协同效应，重点打造科技服务平台。该行逐步将一系列业务系统逐步迁移到科技服务平台，建立“统一入口”，目前已上线精准营销、逾催清收、贷款利率额度测算、业务经营报表、授信评审辅助、客户数据分层分析等业务功能，该平台实现电脑端、手机端和平板端多端同时使用，进一步提高业务“非现场”办结效率。

精耕细作，提升数据应用能力

构建数字画像。围绕客户体验和客户价值，盐城农商银行对辖内32万户农户信息和50余万市民客户信息数据，融合分析，完成了360度客户画像，实现了数据信息的可视化。同时集成存款、贷款、电子银行和中间业务等产品信息，完成产品画像，贯通客户、产品和渠道三大核心要素，深度挖掘数据价值，努力推进营销和风控的数字化转型，持续提升客户服务效率。

优化数据展现。为提高数据分析应用能力，推动决策执行，盐城农商银行推动传统数据展示向大数据可视化转变。该行依托大数据平台构建行内数据资产，打破“数据孤岛”，逐步将大数据技术应用到客户分层分类、领导驾驶舱、授信评审辅助、实时报表、数字大屏等业务场景，在产品设计、营销支持、客户服务、运营管理、风险管理等领域建设大数据高级分析能力，推动数据分析到价值创造，全力打造数字化运营能力。

实现精准服务。2021年建设的“基于大数据技术的农户信贷服务”项目入选江苏省“金融科技赋能乡村振兴示范工程”，对盐城农商银行扎根“三农”、服务“三农”，解决农业、农村、农民融资难融资贵方面起了很大的提升作用。该项目利用大数据快速定位农村金融需求，科学评价农户信用状况，整合应用土地两权、农业补助、线下测评等数据完善风控模型和风险定价机制，降低融资成本、强化精准授信。截至2021年末，该行完成了343个涉农村居整村授信工作，为19.25万户农户授信172.7亿元，户均8.97万元，累计为1.12万户农户提供了12.68亿元信贷支持。

科技赋能，推进业务产品创新

培育“线下+线上”融合优势。坚持线下为基，线上为翼，充分发挥线上线下融合优势，提升金融服务质效。盐城农商银行不断整合技术资源和线下积累的数据信息，推动线上服务方式的创新和渠道的拓展。该行优化影响当前业务发展的流程，积极探索线上流程审批模式，开通了微信小程序全流程自助贷款渠道，近两年相继推出“金易通”、“税易通”、“盐阜E贷”、“房E贷”、“福农通”、“阳光E贷”、“商E通”等线上贷款产品，实现了20万元以下贷款全部通过手机线上申请。同时该行与本地政务平台“我的盐城”APP合作发布线上贷款产品，利用政务数据拓宽获客渠道。截至2021年末，该行线上消费贷款余额7.3亿元，比年初净增0.49亿元。其中：通过微信小程序成功授信1.7万户，授信金额17.12亿元，实际用信5.22亿元；拼团1286个，拼团客户达6764户。

搭建“场景+金融”服务矩阵。数字时代，场景是下沉服务、赢得客户的关键。盐城农商银行以互联网金融为切入点，主动与政府、医院、学校、商户等开展合作，极力构建行业融合、互惠共赢的场景金融生态圈。该行基于数字化场景化的支付生态，利用API、SDK、H5、小程序等技术，全面输出“支付+账户+融资”金融能力，提供面向不同场景客户的综合金融解决方案。近年来，依托省联社“智”系列产品服务体系和移动支付场景建设的优势，通过对接各类高流量智慧场景，已开发了智慧缴费、智慧停车、智慧食堂、智慧医院多类智慧合作项目；同时还将传统的“低频”金融业务融入客户衣食住行等“高频”生活场景中，积极配置贷记卡优惠攻略与第三方支付绑卡立减活动，快速延伸移动支付的交易维度，不断满足全场景金融的客户需求，提高客户的贡献和忠诚度。

拓宽“数字+普惠”服务渠道。作为服务地方的金融主力军，践行普惠金融始终是农商银行的初心和使命。盐城农商银行从为群众办实事、解难题出发，依托科技赋能，发挥传统优势，以基础金融便民业务为核心，按照“打通农村普惠金融服务最后一百米”的工作要求，积极推动“普惠金融 进村入户”工程。本着服务客户、方便客户的原则，统筹规划普惠金融服务点的规范化建设工作，同时运用数字科技，将服务点功能同电商、政务、党建、医疗等领域相结合，充分满足人民群众“日常服务不出户、基本服务不出村”的金融需求。目前该行共建成普惠金融服务点261个，其中按人行金标要求升级改造为普惠金融支付点182个，普惠金融综合点57个，普惠金融智能点2个。

当前科技金融发展迅猛，市场竞争空前激烈，监管政策不断趋严，农商银行的数字化转型发展迫在眉睫。下一步，盐城农商银行将继续加快数字化转型步伐，坚持科技引领、创新驱动，不断拓宽数字金融的服务覆盖面，提高科技对业务的赋能和促进作用，推动迈向高质量可持续发展的新台阶。

（作者系江苏盐城农村商业银行股份有限公司党委书记、董事长）