数字化时代已经到来。张家港农商银行自2019年启动数字化转型建设工作以来，通过不断强化科技支撑与数据应用，逐步探索出了以客户为中心的数字化经营模式，并将数字化的理念进一步内化到自身的日常业务经营和金融服务中。2022年1月，银保监会发布《关于银行保险业数字化转型的指导意见》，对通过科技赋能银行机构创新发展、提高银行业发展质量目标作进一步细化。在此背景下，张家港农商银行制定的2021—2023新三年发展战略将加快数字化转型作为战略总体目标——建设新时期高质量发展的标杆银行的关键要求之一，并提出了积极打造全行级数据“高速公路”，构建数据枢纽，为各项经营管理的数字化转型夯实基础的转型总体要求。
提出新框架，加强组织建设，为转型明确总体方向和提供基础保障
2021年四季度，根据全行战略发展要求，在对全行数字化程度充分评估和调研的基础上，提出“1228”数字化转型总体框架，即“一个目标、两个旅程、两轮驱动、八大能力”，明确全行数字化转型的目标、路径与措施。成立由董事长任组长、行长任副组长、各副行长任组员的数字化转型推进领导小组，保障数字化转型推进的全局性、系统性与协同性，有效推动和保障数字化转型规划的实施落地。
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数字化转型，人才是关键。充分依托苏州—张家港双总部的机制，吸引专业数字化人才，持续加大对数字化人才的引进和培养，预计至2023年末新三年发展战略结束，金融科技总部和数字银行部的总人数配置将达到250人，约占全行总人数总数约10%。同时，在本行大家金融学堂增设大家金融科技学院，充分发挥行内现有人才的专业化能力，建立体系化的课程内容和培养机制。
试水新领域，跳出技术本身，将转型触角延伸至服务和管理第一线
银行业数字化转型不应局限于技术本身，而应紧扣国家发展战略和监管要求，将其触角不断向新的服务领域和日常风控管理延伸。
主动将转型融入绿色金融领域。一方面，通过建设绿色信贷管理系统，实现本行绿色资产的智能识别、项目环境效益测算、绿色项目库管理、客户环境风险监测预警、客户环境风险分类、一键监管报送、营销任务管理、数据大屏全景展示等功能；另一方面，通过系统协助分支机构抢占绿色金融业务营销先机，做大自身绿色金融业务规模。该系统上线后，全行审批认定的绿色信贷规模较之前实现显著增长。
着力提升公司金融数字化水平。近年来，知识图谱逐步成为人工智能领域的一项重要而关键的分支技术，在包括银行业在内的多个领域均已掀起研究和运用的热潮。自2019年末起，本行启动对公知识图谱建设项目，至2021年末，已接入包括企业工商信息数据、受益人数据、征信数据等外部数据，行内数据则接入对公客户信息、账户信息、交易流水等。在此知识图谱的加持下，分支机构拓展对公信贷业务时可挖掘出企业标签、企业画像、股权结构、企业风险、上下游供应链关系等，服务于用户全景视图、股权穿透探查、企业综合贡献度、企业智能报告、营销线索挖掘等场景。
强化数字化运营能力和数字化风控建设。国家“十四五规划和2035年远景目标纲要”将数字化提升到了前所未有的高度，在此背景下，数字化也不断渗透至银行机构运营、风控等多个管理领域，并且逐步成为银行机构间数字化技术竞争的焦点。自2021年末起，本行启动数字化运营管理平台建设，并于今年起逐步在全行推广使用网点全景运营监控驾驶舱、机构运营画像、柜员管理画像、自助设备画像、交易业务视图、网点综合评价、柜员综合评价、柜员效能标签等功能。同时，建设全行主营业务经营大屏、移动端数字工作台，便于各级别、各机构负责人实时动态了解相关机构的各项业务指标经营情况。
另外，通过建立全行统一的智能化决策系统，推进规则策略、模型算法的统一部署和统一管理，实现全行线上、半线上决策的高效、安全与可控。同时，推进各零售产品风险策略体系建设，重构风险指标策略体系，满足业务快速迭代。
构建新体系，提升数据能力，为转型谋划契合自身定位的顶层设计
我们认为，银行机构谋求数字化转型是有章可循的。近年来，数据要素已对银行业的对外服务和对内管理产生深远影响，如何让数据要素成为经营管理的助推剂？自然是依赖于扎实过硬的数据能力，而数据能力的提升又离不开能使干部员工形成广泛共识、紧密契合自身价值导向的顶层设计。
构建完善数据管控体系。从监管和本行业务发展需求出发，健全数据治理组织架构并强化推进职能，制定完善的数据治理制度规范和相应的管理流程，并通过数据质量管控平台的落地，形成长效的管控机制。以“以用带治、以治促用”为总体原则，以实现业务价值为导向，围绕满足管理层和业务部门的数据需求为迭代目标，充分发挥已有管理体系的势能，持续完善数据标准规范，有效提升数据质量，满足外部监管统计报送及内部经营决策分析的用数需求，进而释放数据治理成效、实现数据价值。
丰富数据服务体系建设。本行通过数据分析人员前置、联合项目组、敏捷组织等多种形式，在前台经营方面，增强对业务条线的客群精细化运营、场景建设及运营、数字化风控、数字化营销、产品创新等数据分析赋能；在内部管理方面，加大力度给予中后台管理部门在运营数字化、财务数字化、人力资源数字化、合规数字化、办公数字化等方面的数据支持。
科技是第一生产力，没有科技能力支撑，数字化转型就是无源之水、无本之木
推进分布式架构转型，打造数字化转型技术底座。本行于2018年起推进分布式架构探索，于2019年上线基于分布式数据库的新核心系统，使本行成为了全国首家在传统核心系统中采用国产分布式数据库的商业银行，打破了银行业在传统核心系统领域长期被国外商业数据库所垄断的局面，目前已经推广至34个外围系统使用。
建立金融科技实验室，提高新技术应用与推广。本行成立金融科技实验室，积极开展金融科技产品创新应用实践，在RPA应用、智能语言平台、OCR应用，多方安全数据分析等方面进行了场景应用尝试。通过打造众创空间，引入和更广泛地借助外部创新力量，联合本行原有的三大实验室自身渠道，共同深化探索金融科技在银行业的应用机遇，推动金融创新生态发展。自2020年起，本行对青海西宁农商银行开展业务咨询和技术输出，成为本行首例输出项目，在同业中产生较好的示范引领效应。
对未来银行业数字化转型趋势的展望和分析
近年来，在高科技技术的推动下，银行业金融机构普遍经历了从瞻前顾后、小心探索到将数字化转型提至全局和战略高度的过程。数字化转型，是大势所趋，也是银行机构转型发展的重要方向和必由之路。就农商银行而言，在金融回归本源、防范金融风险、国有大行下沉、金融供给侧改革和严监管的大背景下，更要积极主动顺应发展趋势。唯有对市场反应越敏捷、业务策略越灵活，方能在此大潮中立稳脚跟。
当前，全产业链数字化升级提速，农商银行应更深入、更直接地参与和赋能产业生态，以期构建专业化优势和进入壁垒。基于大数据的创新不断涌现，如何依托数字化能力构建差异化优势也已成为农商银行重要的研究课题。未来，银行业必将围绕“数字”和“场景”推动数字化应用，农商银行更应立足主责主业，通过数字治理为中小微企业、三农经营主体和城乡居民及其相关场景赋能，主动参与营造良好的发展新生态，在数据的“高速路”上跑出转型的“加速度”。
（作者系张家港农商银行党委委员、副行长）
