近期，一系列金融纾困政策渐次落地。对于银行来说，“高效对接有效信贷需求”“对小微企业应贷尽贷”的号角已经吹响。面对有效信贷需求不足导致的局部“内卷”，银行怎样才能走好小微贷款增量扩面与信贷风险防控之间的“平衡木”，破解小微金融的风控难题?
近期，一系列金融纾困政策渐次落地。5月底，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，旨在加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。6月9日，银保监会召开小微金融工作专题(电视电话)会议，明确2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。国有大型银行要确保全年新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。
对于银行来说，“高效对接有效信贷需求”“对小微企业应贷尽贷”的号角已经吹响。然而，在新冠肺炎疫情持续冲击之下，小微企业由于成本上升、订单减少等原因面临诸多经营困难，加之其自身抗风险能力较弱，信贷违约风险依然值得关注。
小微贷款也“内卷”
今年以来，全国疫情多点散发，小微企业经营面临着订单减少、销售渠道收窄、租金及人工成本压力增加等问题，企业盈利能力进一步被削弱，有效信贷需求不足。
“尽管二季度企业信贷需求有所回暖，但总体来看客户仍然比较谨慎。企业有迫切用款需求的银行不敢贷，不想用款的要么是企业自身有钱，要么是对经济形势没把握，不敢扩大产能。”某银行信贷经刘波直言。
对于银行来说，虽然全力竞速小微贷款投放，但优质且符合条件的小微企业并不多。
“遇到优质小微客户时，还会遇到其他银行来‘抢生意’，客户往往会‘货比三家’后做出决定。”刘波介绍。
对此，多位银行信贷经理都有着类似感受。
据了解，有效信贷需求不足导致的局部“内卷”，已经直观体现在贷款价格上。
“目前我们行可以为优质小微企业客户申请到最低3.55%的年化利率，这一利率在今年初是3.8%左右。”某北京地区城商行客户经理表示，往年每隔一段时间就会出现信贷额度紧张的情况，但在今年一次没有出现过，资金供给一直很充裕。
“两增”目标如何实现
那么，在需求弱、获客难、风控难等多重挑战下，银行如何持续发力信贷增量供给，确保普惠型小微企业贷款“两增”目标实现?
在某股份制银行北京亚运村支行行长陆伟看来，寻找“适格”的小微企业客户是银行普遍面临的一大挑战。要解决短期问题，银行需进一步下沉市场，继续挖掘存量客户中有信贷需求的企业;从长期来看，则需要在培育客户上下功夫，扶持初创小微企业，打造企业全生命周期金融服务体系。
“精准获客是银行下一步提升小微企业金融服务能力的首要任务。”国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚表示，银行首先要解决小微获客问题，通过线下线上场景布局，建立一个中小微企业批量获客的新获客渠道。
“一方面，银行可以建立自己的线上服务渠道，并向外推广;另一方面，也可以寻求和互联网企业进行合作，在互联网的活跃群体中，寻找潜在的客户。”曾刚建议。
怎样做到精准风控
长期以来，小微贷款的高增长与高不良率并存，在疫情的冲击之下，小微企业的违约风险进一步加剧。与此同时，金融机构服务小微企业仍然存在内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，从而出现“惧贷”“惜贷”等问题。
对于银行来说，如何建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，保障小微贷款业务本身的可持续性，让小微企业融资获得感不打折扣，将是接下来的一大考验。
金融机构基层组织和一线员工是小微金融服务的关键一环，强化正向激励和评估考核是疫情影响下加大信贷投放的“特效药”。
“考核机制建设、尽职免责制度是落实小微企业贷款发放的‘最后一米’。要加强尽职免责制度创新，建立健全信贷容错机制，例如，把因缺乏经验先行先试出现的失误与明知行为区分开来;细化尽责免责标准，细分、量化业务环节的尽职标准，尤其是把不同层级客户经理的岗位责任落细落实，切实打消基层人员顾虑。”中国银行研究院主管级高级研究员李佩珈建议。
精准风控是实现小微金融提质扩面的根本保障。怎样走好小微贷款增量扩面与信贷风险防控之间的“平衡木”，破解小微贷款风控难题，考验着每家银行的智慧。
“增加对小微企业的信贷支持并不意味着放松风险要求，银行业需要在贷款投放的区域、行业方面有效布局，同时重点支持发展前景看好有合理融资需求的企业。在贷款发放时做好资金受托支付，有效管理贷款资金流向，并且加强贷后管理。”邮储银行研究员娄飞鹏认为。
多位专家表示，金融科技有望在破解疫情之下融资难、提升金融机构精准风控能力的过程中发挥更大作用。
“银行服务小微的破局之道在于科技支撑、精准风控、批量获客和敏捷组织。要秉持开放合作态度，联合外部开发系统，多家机构共同投入来做好科技支持;要完善大数据体系、数字供应链金融、广泛对接政府信息、引入外部增信方来做好精准风控;要网格化营销，场景/渠道、供应链获客，提高人均管客效能来批量获客;还要搭建小微专营中心、敏捷产品研究团队和优化决策流程来敏捷组织。”曾刚提出。
此外专家建议，银行应加强与各类机构的合作，实现风险控制关口的前移、分担和缓释。 孟扬
