保险大数法则是什么意思

保险大数法则是在不断的实践中被总结出来，存在于大量的、重复的数据或者现象之中的必然规律。按照保险大数法则，对保险公司来说，参保的风险单位的数量越多，实际上的风险承担就越接近于预期。所以保险公司会在规定范围内,根据自身具备的能力，尽可能获取更多的客户，也就是人们常说的风险分散。

大数法则是如何在保险行业运用的?

大数法则的经典例子就是抛硬币，如果你抛一次硬币，硬币落地时正面和反面朝上的概率各50%，即1:1，如果抛两次则很难得到同样的结果，抛10次依然不能确保得到正面与反面朝上次数相当的结果。但是，当你不断地抛，抛个上千次，甚至上万次，我们会发现，正面或者反面向上的次数都会接近一半，抛掷硬币的次数越多，就越可能出现正面和反面朝上的比例接近相等的结果，类似的还有掷筛子等。

保险的大数法则也称为风险大量原则、大数定律、平均法则，是人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。

大数法则在保险核保中的应用

此前我们在讲保险公司可保风险的条件时指出的其中两个条件就是损失是可测定的以及大量有同质风险的保险标的。

损失的测定就是依靠大数法则和概率统计来估测出来的，通过对保险集合中的的大量风险单位进行观察，估测出损失发生的概率，随着保险集合中的风险单位数量增多，对损失发生的估测就可能更精确，就可能确定出更合理的保费。

保险公司通过搜集众多个人的特定信息，以确定这些人的损失模式。例如：一直以来，寿险公司会按性别记录已死亡的被保险人人数，以及他们死亡时的年龄。保险公司也会通过查阅相关的普通人口记录，记录普通人群中不同性别的人死亡的年龄。利用这些统计记录，保险公司就能编制生命表，即列示一个大规模人群中每一年龄可能死亡的人数的表格。生命表列示了死亡率，它是特定人群在特定时间内的死亡发生率。保险公司还编制了一种类似的表格，被称为发病率表，它按年龄列示了特定人群的发病率。通过应用准确的生命表和发病率表，保险公司就可以预测特定被保险人群体的可能损失率。保险公司利用这些预测的损失率来厘定足以支付索赔金额的保险费率。